Quel est l’apport nécessaire pour votre achat immobilier ?
Pour acheter un bien immobilier, l’apport minimal nécessaire est de 10% de la valeur du bien. Mais pour plus de sûreté, la plupart des banques se mettent à demander des apports de 15%.
Le marché de l’immobilier français en 2023 est traversé par des changements qui rendent plus difficile l’accès à l’emprunt immobilier. Pour obtenir un crédit immobilier, il est toujours intéressant de proposer un apport important.
- Quel est l’apport moyen en euros pour acheter un premier bien immobilier ?
- Quels sont les obstacles à franchir pour obtenir un prêt immobilier ?
- Quelle somme devez-vous épargner pour acheter un studio dans une grande ville, un appartement en banlieue ou une grande maison en bord de mer ?
Hausse des taux d’intérêts : les prêts deviennent difficiles à obtenir
Avec la hausse des taux d’intérêts en 2023, les emprunts immobiliers deviennent plus chers. Après plusieurs années de taux autour de 1%, les experts prévoient des taux atteignant les 3,5% en cours d’année, jusqu’à frôler les 4%. Mais les problèmes de crédit viennent principalement des taux d’usure : ce sont les plafonds de taux d’intérêt, que les banques n’ont pas le droit de dépasser. Avec la hausse rapide des taux d’intérêts, ces plafonds ont dû être remontés rapidement également – souvent avec du délai. Les banques ne peuvent donc proposer qu’une faible sélection de crédits : ceux qui se placent dans la marge étroite entre les taux d’intérêts de la Banque de France et les taux d’usure.
En résumé, les banques prêtent moins. Elles choisissent en priorité les crédits les plus sûrs. Les emprunteurs doivent donc augmenter leur apport pour se démarquer.
Certains prêts pouvaient auparavant se contracter sans apport, mais les conditions ont changé. Pour un prêt immobilier en 2023, il faut compter un apport minimal de 10% à 15% de la valeur du bien.
Même s’il n’est pas rare de voir des apports à 20%, et parfois un apport de 30% peut être nécessaire pour être sûrs d’obtenir un emprunt.
Les banques peuvent également préférer une épargne de précaution – une somme qu’il vous reste après avoir versé votre apport, pour lisser tout imprévu. Elle permet de vous assurer de pouvoir payer vos dépenses courantes, faire face à des incidents ponctuels, et continuer à payer votre crédit immobilier. Comptez entre 3000€ et 5000€ pour une épargne de précaution suffisante.
Apport nécessaire : quel impact sur les acheteurs immobiliers ?
Paradoxalement, les difficultés d’emprunt ne sont pas qu’une mauvaise nouvelle pour les acheteurs.
L’apport nécessaire pour acheter un bien immobilier augmente, doublé de taux d’intérêts plus élevés et d’un crédit généralement plus sélectif. Les acheteurs qui réussissent à franchir cet obstacle sont moins nombreux ; la demande baisse donc, conduisant à une baisse des prix à venir sur le marché immobilier.
Sans compter l’arrivée de nouveaux biens sur le marché, suite aux changements sur les Diagnostics de Performance Énergétique.
Mais cette aubaine est réservée aux épargnants possédant l’apport nécessaire.
Le prix moyen d’un premier logement en France est autour de 250 000 €. Ce prix moyen correspond à un apport de 15% autour de 40 000 euros. Or, les enquêtes semblent montrer que 50% des épargnants possèdent 10 000€ – mais seuls 20% des Français épargnants peuvent présenter un tel apport de 40 000 €.
Quel est l’effet de la durée du prêt sur l’apport ?
La durée de votre prêt a un impact sur le montant de votre apport personnel. Plus cette durée est longue, plus le coût total du crédit est élevé, ce qui peut inciter à augmenter l’apport pour diminuer ce coût.
Inversement, une durée de prêt plus courte implique des mensualités plus élevées, mais aussi un coût total du crédit moins élevé. Avec des remboursements mensuels plus importants, un apport personnel moindre pourrait être envisageable. Néanmoins, il faut toujours veiller à équilibrer taux d’intérêt et coût total du crédit.
Quel apport est nécessaire pour chaque type de bien ?
Concrètement, quel type de bien pouvez-vous acheter avec votre apport ?
- Pour acheter un studio à Paris : Un studio de 30 mètres carrés à Paris a une valeur de 300 000 euros environ. Soit un apport (pour 15%) de 45 000 euros.
- Acheter un appartement dans une grande ville (Rennes, Strasbourg…) : Un appartement de 60 mètres carrés (T2/T3) a une valeur de 250 000 euros environ. Soit un apport (pour 15%) de 37 000 euros.
- Acheter une grande maison en Normandie, en bord de mer : Pour environ 400 000 euros, il vous faudra un apport (pour 15%) de 60 000 euros.
Ces exemples sont des situations-types pour vous aider à appréhender les sommes impliquées dans ce projet, et les mettre en perspective. Vous pouvez appliquer ces simulations à votre propre projet.
Vous pouvez également bénéficier de l’aide de professionnels pour vous aider dans votre achat ou votre vente de bien immobilier. Découvrir le coaching immobilier professionnel : Le coaching Barnabé Immobilier.
