Hausse des taux d’intérêts : les prêts deviennent difficiles à obtenir
Avec la hausse des taux d’intérêts en 2024, les emprunts immobiliers deviennent plus chers. Après plusieurs années de taux autour de 1%, les experts prévoient des taux atteignant les 3,5% en cours d’année, jusqu’à frôler les 4%. Mais les problèmes de crédit viennent principalement des taux d’usure : ce sont les plafonds de taux d’intérêt, que les banques n’ont pas le droit de dépasser. Avec la hausse rapide des taux d’intérêts, ces plafonds ont dû être remontés rapidement également – souvent avec du délai. Les banques ne peuvent donc proposer qu’une faible sélection de crédits : ceux qui se placent dans la marge étroite entre les taux d’intérêts de la Banque de France et les taux d’usure.
En résumé, les banques prêtent moins. Elles choisissent en priorité les crédits les plus sûrs. Les emprunteurs doivent donc augmenter leur apport pour se démarquer.
Certains prêts pouvaient auparavant se contracter sans apport, mais les conditions ont changé. Pour un prêt immobilier en 2024, il faut compter un apport minimal de 10% à 15% de la valeur du bien.
Même s’il n’est pas rare de voir des apports à 20%, et parfois un apport de 30% peut être nécessaire pour être sûrs d’obtenir un emprunt.
Les banques peuvent également préférer une épargne de précaution – une somme qu’il vous reste après avoir versé votre apport, pour lisser tout imprévu. Elle permet de vous assurer de pouvoir payer vos dépenses courantes, faire face à des incidents ponctuels, et continuer à payer votre crédit immobilier. Comptez entre 3000€ et 5000€ pour une épargne de précaution suffisante.
La situation en 2025 : baisse des taux et assouplissement des crédits
Après une période de forte hausse, les taux d'intérêt des crédits immobiliers amorcent une diminution en 2025. En janvier 2025, les taux moyens observés sont :
- Sur 15 ans : environ 3,25%
- Sur 20 ans : environ 3,31%
- Sur 25 ans : environ 3,40%
Cette baisse est notamment influencée par les récentes décisions de la Banque centrale européenne de réduire ses taux directeurs, ce qui redonne un certain souffle aux emprunteurs et assouplit les conditions d'octroi de crédit.
Conséquences de cette baisse :
- Accès au crédit facilité : les banques prêtent plus facilement.
- Conditions de prêt améliorées : mensualités réduites et durées d'emprunt potentiellement plus courtes.
- Opportunités accrues pour les primo-accédants : la baisse des exigences d'apport favorise l'accès à la propriété.
Les exigences en matière d'apport personnel s'adoucissent également. Le taux moyen d'apport personnel est passé de 18,1% au quatrième trimestre 2023 à 16,6% fin 2024. En 2025, il est estimé entre 10% et 15%, voire 15% à 20% dans certaines zones à forte demande. L'épargne de précaution recommandée est désormais entre 5 000€ et 10 000€.
Ainsi, les conditions de financement s'améliorent progressivement, offrant plus d'opportunités aux acheteurs et facilitant l'accès au crédit immobilier.